Вывод созаемщика из ипотеки Сбербанк

В каких случаях необходим вывод созаемщика из ипотеки

Вывести участника ипотеки и внести изменения в кредитную документацию требуется в следующих случаях:

  1. Развод супругов, один из которых является основным заемщиком. В некоторых случаях можно сделать замену плательщика, если платежеспособность оставшихся участников не удовлетворяет требованиям банка.
  2. Смерть одного из заемщиков. Изменения в составе участников ипотеки производятся на основании свидетельства о смерти.

Переоформить долговые обязательства также потребуется, если одно из лиц, указанных в кредитном договоре, переезжает на постоянное место жительства в другую страну.

Кредиторы чаще всего пытаются найти любые причины для отказа в изменении состава участников кредитного договора в силу того, что данная процедура требует длительного согласования с руководством, составления новых документов и внесения изменений в банковской программе. Исключением является смерть одного из заемщиков (в том числе основного), когда кредитор не может отказать в выводе умершего физического лица.

В случае развода банк может отказать в выводе созаемщика в следующих случаях:

  • отсутствуют документы о режиме владения ипотечного имущества после развода;
  • недостаточная платежеспособность одного из супругов после изменения состава участников договора;
  • отсутствует подтверждение изменения семейного статуса (свидетельство о расторжении брака).

Можно ли добровольно вывести созаемщика?

Бывают случаи, когда участник ипотечного договора желает выйти из состава должников из-за невозможности самостоятельного оформления ипотеки или потребительского кредита. Банк согласится на изменение условий только при замене на другого платежеспособного клиента, на которого будут распространяться долговые обязательства, однако такие обстоятельства не считаются уважительной причиной и положительное решение зависит от лояльности руководства банка.

Если объективных причин для вывода нет, убрать участника кредитного договора только по желанию титульного заемщика невозможно.

Как правило, супруга или супруг основного заявителя не могут добровольно перестать быть созаемщиком, за исключением случая, когда между ними составлен брачный контракт.

Как происходит процедура вывода

В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.

Вывод созаемщика при разводе

В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:

  • режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически, брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
  • после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.

В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.

Вывод созаемщика в случае смерти

В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.

Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:

  1. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
  2. Подписание новой закладной или дополнительного соглашения к имеющейся.
  3. Регистрация изменений в органах Росреестра.
  4. Переоформление полисов страхования с учетом нового состава должников.

Кто может быть созаемщиком

Им может быть любое лицо, как являющееся членом семьи должника, так и не имеющее с ним никаких родственных отношений.

Требования, предъявляемые Сбербанком:

  • гражданство России;
  • возраст от 21 до 75 лет;
  • положительная кредитная история;
  • общий стаж не меньше года и
  • не менее 6 месяцев по последнему месту работы с подтвержденным доходом.

Аналогичные условия выдвигают и другие банки. Исключение составляет только возраст. В этом отношении требования кредитных организаций разнятся.

Банк Минимальный (лет) Максимальный (лет)
Альфа-Банк

Газпром

ВТБ 24

Уралсиб

21 59

Других ограничений не предусмотрено. При этом банки отдают предпочтение родственникам.

Привлечение созаемщика всегда связано с недостаточностью дохода у основного должника для получения определенной суммы по кредиту. Это не касается супругов. По умолчанию в 95% случаев при кредитовании семейных пар, мужья и жены привлекаются в этом качестве. Отказываются от вхождения в договор только те, кто:

  • имеет плохую кредитную историю и не возвращенные долги;
  • заключил брачный контракт, по которому не претендует на покупаемую по ипотеке квартиру.

В отличие от поручителей созаемщики не только делят ответственность с заемщиком, но, в определенных случаях, имеют право претендовать на долю в приобретаемом жилье.

Закон и кредитные договоры таких оснований не предусматривают. Бесспорным выходом из сделки является смерть созаемщика. Кредитная организация на основании заявления основного должника и свидетельства о смерти вносит изменения в существующее соглашение.

Аналогичным поводом для вывода стороны могут являться:

  • судебное решение о признании его безвестно отсутствующим;
  • умершим;
  • приговор суда в отношении него с реальным сроком наказания в местах лишения свободы.

Имеет ли право банк отказать в выводе созаемщика?

В большинстве случаев он так и делает, поскольку это увеличивает риски банка. Исключением является ситуация, когда супруг, включенный в качестве созаемщика, отказывается от доли в ипотечной недвижимости на основании брачного контракта. Одновременно с этим возникает одно из следующих условий:

  • отсутствие у него дохода;
  • расторжение брака.

При таких обстоятельствах банк может рассмотреть вопрос в пользу заявителя.

Можно ли добровольно вывести созаемщика? Возможно при одновременном согласии всех сторон ипотеки.

Заявление с указанием причин. К нему прилагаются документы, подтверждающие доводы заявителя:

  • подтверждение увеличившегося дохода основного должника;
  • данные о новом созаемщике, если таковой предлагается;
  • решение суда или приговор суда.

Банк обязан рассмотреть заявление. Занимает этот вопрос порядка 10 дней. В случае положительного решения в кредитный договор меняется. Если вывод повлек за собой изменения в титуле залоговой недвижимости или долевом соотношении собственников, то заключается новое ипотечное соглашение, которое подлежит государственной регистрации.

Расторжение брака не является безусловным основанием для вывода бывшего супруга (созаемщика) из сделки. Если одновременно с расторжением брака судом или брачным соглашением были урегулированы имущественные споры между ними таким образом, что созаемщик:

  • передал свою долю в общем имуществе основному должнику и
  • отказался от прав на залоговое имущество и долгов по нему

Тогда кредитор даст согласие на его вывод из ипотечной сделки.

С момента смерти лица все его обязательства прекращают свое действие. Если умерший имел отношение к залоговому имуществу, то его доля в нем, также как и долги, образуют наследственную массу, которая будет распределяться между наследниками по закону и завещанию, если оно было составлено.

В любом случае банк обязан исключить умершего из ипотеки.

Этапы вывода созаемщика

Один Два Три
При согласии всех сторон, вывод осуществляется сразу. Когда вывод невозможен без суда. Сначала заинтересованная сторона получает судебное решение, а потом документы направляются в банк. Должникам банк отказал банк.

Они оспорили решение, и суд обязал банк (что бывает крайне редко) произвести вывод созаемщика.

После получения решения новое обращение в кредитную организацию.

Основополагающим моментом для банков при рассмотрении заявлений о выводе созаемщиков является надежность сделки и возврат выданного кредита в полном объеме без просрочек. Поэтому заявителю нужно доказать кредитной организации, что после вывода одной из сторон, риски банка уменьшаться, а сделка будет еще более надежна. Такими подтверждениями могут являться:

  • увеличившийся доход основного должника;
  • возросшая стоимость залога (сделан ремонт и проведена новая оценка недвижимости);
  • снижена надежность лица, который выходит из ипотеки (потеря им работы, развод, отъезд из страны, болезнь).

Личные проблемы сторон лучше в заявлениях не излагать. Кредитные организации рассматривают их как снижение надежности всей ипотеки в целом. И как крайний вариант, могут сами пойти на расторжение договора с требованием выплаты полной суммы долга, либо потребовать снизить задолженность до определенной величины с тем, чтобы сохранить действующее соглашение.

Источник: https://ipoteka.finance/oformlenie/kak-vyvesti-sozaemshhika-iz-ipoteki.html

Зачастую, при оформлении ипотеки единственной возможностью получить нужную вам сумму в кредит, является привлечение дополнительных участников сделки, для повышения совокупного дохода. Но ситуации бывают разные, и может возникнуть необходимость вывести созаемщика из ипотечного договора от Сбербанка.

Зачем в принципе нужны дополнительные участники?

Они несут с основным должником солидарную ответственность по кредиту, их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа, и если основной клиент не сможет платить по своим обязательствам, то выполнять их будет созаемщик или поручитель (при наличии).

Но здесь есть один подводный камень: все люди, которые обладают с вами равными правами на кредит, точно также могут обладать правом собственности на долю в приобретаемом недвижимости.

  • Может случиться такое, что вы оплачивали благополучно заем, а другой человек решил за ваш счет улучшить свои жилищные условия, и претендует на часть жилья.
  • Либо, как вариант, семейные пары или же люди в гражданском браке оформляют в общую собственность кредитный договор на жилье, а затем, по тем или иным причинам расходятся.

При этом возникает вполне закономерный вопрос: за кем остается приобретенная квартира, и как делить ежемесячные платежи? И что делать в том случае, если основной заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, а созаемщик, который был привлечен формально, вынужден отвечать по звонкам от банковской службы взыскания задолженности.

Что нужно делать?

При возникновении таких вопросов первое, куда нужно обратиться – это отделение того банка, где вы обслуживаетесь, причем обязательно нужно взять с собой договор. Именно в этом документе подробно прописываются права и обязанности участников сделки, а также право собственности – на одного или нескольких людей.

В том случае, если у вас возникают разногласия относительно разделения квартиры или кредитных обязательств, вы можете прибегнуть к процедуре вывода созаемщика из ипотеки. Делается это для того, чтобы стать единоличным собственником объекта недвижимости, и уже самостоятельно нести всю нагрузку по взносам.

И вот здесь может возникнуть сложность, потому как многие не знают, как правильно оформить все эти изменения? Заниматься этим должен банк, именно туда нужно обращаться с заявлением на вывод одного из должников из договора.

Согласится ли банк?

Учтите, что просто так по вашему желанию, кредитор на изменения не пойдет, потому как ему это не выгодно. Ведь при изменении количества участников договора, значительно уменьшается совокупный доход, из которого идет оплата кредита, а значит, в любой момент могут начаться просрочки.

Должна быть очень значительная причина, которую кредитор примет во внимание и пойдет вам на встречу. Вы должны обосновать причину серьезными аргументами, которыми могут стать развод, переезд, смерть или же неплатежеспособность созаемщика.

При этом желательно привлечь другого человека, который согласится занять место бывшего «союзника», чтобы повысить лояльность банковской компании. Он также будет проходить проверку, а значит, нужно соответствовать определенным требованиям:

  1. Наличие российского гражданства,
  2. Возраст от 21 до 75 лет,
  3. Положительная кредитная история,
  4. Стаж от 6 месяцев на текущем месте работы, а общий – не менее 1 года,
  5. Обязательно официальное подтверждение дохода и занятости.

Если вы не можете найти еще одного созаемщика, то вам придется предоставить банку документы, которые свидетельствуют о наличии у вас дохода, которого достаточно для единоличной оплаты задолженности. В частности, это может быть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, которая свидетельствует о том, что у вас выросла заработная плата.

Как долго рассматривается заявка?

На рассмотрение вашего заявления банку отводится 10 дней, после чего он должен озвучить свое решение.

  • Если оно положительное – вы посещаете отделение вместе с созаемщиком, вносите изменения в договор и регистрируете их.
  • Если отрицательное, но вы с ним не согласны – попробуйте предоставить банку другие, более веские аргументы для пересмотра решения, либо обращайтесь в суд.

К сожалению, судебные инстанции не всегда могут обязать финансовую организацию пойти вам на встречу. Для этого также должна быть очень веская причина, одного вашего желания недостаточно.

Как видите, самостоятельно вывести созаемщика из ипотеки нельзя, нужно обращаться в отделение Сбербанка и писать соответствующее заявление, при этом рассматриваться оно будет в индивидуальном порядке.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по . Другие записи на эту тему ищите .

Источник: http://KreditorPro.ru/ipoteka-sberbanka-kak-vyvesti-sozaemshhika-iz-dogovora/

Когда нужен созаемщик

По законодательству, созаемщик несет ответственность по ипотечному кредиту совместно с основным заемщиком. И если гражданин, оформивший кредит, не сможет вовремя погашать взносы, банк обратится к другому подписанту договора с требованием внести долг. В каких случаях требуется участие созаемщика по ипотеке в Сбербанке?

Во-первых, законом предусмотрено, что супруги основного заемщика должны разделить ответственность по кредиту. Изменить эту ситуацию может только брачный договор, где будут указаны размеры долей имущества каждого супруга и обязательства по долгам.

Во-вторых, если банк посчитает доходы основного заемщика недостаточными, он порекомендует привлечь других участников (не более трех человек). Ими могут стать родители, близкие родственники основного заемщика. При желании, можно пригласить на эту роль знакомых или друзей.

Ипотека с созаемщиком выгодна всем сторонам: клиенты получают выгодные условия по кредиту, а банк – дополнительных гарантов возврата денег в срок. Но нужно понимать, что наравне с обязанностями по кредиту, созаемщики по ипотеке имеют права на приобретаемое жилье.

Риски

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит кредитный рейтинг всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

Заемщик и созаемщик при ипотеке связаны обязательствами с банком на десятилетия. И любое нарушение договоренностей приведет к спорам и испорченным взаимоотношениям с близкими людьми.

Как вывести созаемщика из договора

На вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, Сбербанк в большинстве случаев попросит предоставить альтернативу. Другими словами, простого изменения условий договора не будет, процедура потребует времени и усилий. В любом случае, без участия банка это не решается, и при желании изменить договор и вывести участника, нужно обратиться в отделение, оформлявшее ипотеку.

Рассмотрим примеры ситуаций и возможные решения.

  • Если созаемщики – супруги, и они находятся в состоянии развода, потребуется решение суда. По нему будет определено, кому достанется ипотечная недвижимость, и как распределятся долги за нее. Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке могут быть прекращены, если суд решит оставить недвижимость и долг в пользу одного из супругов;
  • В случае переезда участника в другой город (страну), банк вероятнее всего потребует поменять договор на другое лицо. Например, если созаемщиком был брат, можно переоформить его обязательства на других родственников. Конечно, если они готовы принять обязанности созаемщика по кредиту. Документы для нового фигуранта договора стандартные: банк не сделает скидки;
  • Если созаемщик умер, нужен документ из ЗАГСа. На основании справки банк внесет изменения в договор ипотеки. Но и здесь могут возникнуть проблемы: если совместный займ оформлялся из-за недостаточности доходов основного получателя ипотеки, кредитор потребует представить замену или доказать свою состоятельность по выплате кредита;
  • Очень часто возникает необходимость вывода созаемщика в случае обращения его самого за кредитом. Не стоит обольщаться: даже если у титульного заемщика изменилось финансовое положение и его доход позволяет выплачивать ипотеку, банк не расторгнет договор добровольно, отказавшись от дополнительных гарантий. В этом случае, заемщику стоит обратиться в суд. Положительное решение кредитора можно получить очень редко, в основном на последних сроках выплаты ипотеки, когда долг уже незначителен.

Если банк дает одобрение на изменение условий, выбирается способ вывода:

  • Подписание дополнительного соглашения к действующему договору;
  • Заключение нового ипотечного договора с привлечением других созаемщиков;
  • Подписание нового договора с разделением обязательств участников.

Процедура не быстрая, изменения коснутся не только кредитного договора, но и закладной. Стоит отметить, что банк расценивает подобные изменения как увеличение своих рисков и всячески препятствует выводу участников.

Итак, если вам предстоит вывод созаемщиков из ипотеки, запаситесь серьезными аргументами, и позаботьтесь о возможной замене. Мы рекомендуем оценивать возможные риски на этапе переговоров с банком о получении кредита. Если дохода титульного заемщика не хватает, и кредитор ставит жесткие требования по дополнительным гарантиям, стоит решить вопрос о разделении полномочий с участниками.

Источник: https://sovetbank.ru/ipoteka/vyvod-sozaemshhika-iz-ipoteki-sberbanka-obyazannosti-i-dokumenty/